Gaji Ejen Insurans di Malaysia 2026: Komisen, Realiti dan Langkah PCE

Ejen insurans di Malaysia boleh menerima komisen dan manfaat lain daripada polisi yang dijual. Dalam dokumen BNM bagi insurans hayat dan takaful keluarga, takrif komisen turut merangkumi bonus, elaun dan gaji, dan gabungan gaji tetap dan komisen dibenarkan, tertakluk kepada had yang sama. Bank Negara Malaysia (BNM) tidak menerbitkan angka purata pendapatan ejen dalam dokumen yang kami semak, tetapi BNM menetapkan had maksimum komisen. Contohnya, bagi polisi hayat biasa yang masih tertakluk kepada had komisen BNM dengan tempoh bayaran premium 20 tahun atau lebih, komisen asas ejen paling tinggi ialah 40% daripada premium tahunan pada tahun pertama, dan jumlah had dalam jadual ialah 125% daripada premium tahunan, dibayar sepanjang sekurang-kurangnya enam tahun.

Halaman ini menerangkan cara komisen dikira bagi insurans hayat dan insurans am, bahagian komisen yang bergantung pada Balanced Scorecard (BSC), simulasi komisen tahun pertama berdasarkan andaian, serta kos dan syarat untuk bermula. Langkah PCE sendiri diringkaskan dalam satu bahagian pendek dengan pautan ke panduan penuh.

ProSyllabus ialah laman ulang kaji bebas. Kami tidak bergabung dengan Bank Negara Malaysia (BNM), Asian Institute of Insurance (Aii), LIAM, PIAM atau mana-mana syarikat insurans. Had komisen dan peraturan ejen di halaman ini diringkaskan daripada dokumen polisi BNM, dan yuran peperiksaan daripada halaman Aii, dengan sumber dan tarikh di hujung halaman. Contoh pengiraan dan anggaran ialah pengiraan kami sendiri.

Sumber: BNM, Operating Cost Controls bagi insurans hayat dan takaful keluarga (24 Dis 2019) dan bagi insurans am dan takaful (30 Jun 2023).

Dalam dokumen polisi BNM, komisen ditakrifkan sebagai apa-apa ganjaran yang dibayar kepada pengantara, termasuk komisen asas, komisen overriding, bonus pengeluaran dan bonus persistensi, elaun dan gaji. Antara faktor yang mempengaruhi pendapatan ejen ialah jumlah premium daripada polisi yang dijual, berapa lama pelanggan terus membayar, prestasi BSC (bagi produk dan ejen yang tertakluk kepadanya), dan kadar komisen yang ditetapkan oleh syarikat insurans dalam had BNM.

Bagi insurans hayat dan takaful keluarga, gabungan gaji tetap dan komisen dibenarkan, tertakluk kepada peraturan yang berkenaan: jumlah gaji dan komisen itu tidak boleh melebihi had komisen yang sama (perenggan 12.10), dan ia diukur dengan KPI Balanced Scorecard (perenggan 12.11). Walau bagaimanapun, pelarasan berdasarkan prestasi BSC boleh menyebabkan bayaran melebihi had; lebihan itu mesti dibiayai daripada dana pemegang saham (Lampiran II, 1.4 dan 1.5). Bagi insurans am, BNM menyatakan bahawa pekerja syarikat insurans, termasuk Ketua Pegawai Eksekutif, tidak boleh menerima komisen (perenggan 10.5). Komisen boleh dibayar kepada pengantara yang layak (ejen, penasihat kewangan, broker atau rakan bancassurance), dan komisen keuntungan hanya untuk ejen (perenggan 12.6).

Bagi polisi insurans hayat biasa dan sijil takaful keluarga yang masih tertakluk kepada had komisen BNM dengan tempoh bayaran premium atau caruman 20 tahun atau lebih, Lampiran I, Jadual 2 (berkuat kuasa sejak 1 Januari 2018) menetapkan had maksimum berikut sebagai peratusan premium atau caruman tahunan. Komisen asas ialah untuk ejen biasa atau ejen korporat; komisen overriding ialah untuk ketua agensi.

Beberapa peraturan lain dalam dokumen yang sama mengubah angka sebenar:

Produk tanpa had komisen. BNM telah menghapuskan had komisen bagi produk perlindungan tulen bertempoh (sejak 1 Januari 2018), perlindungan tulen penyakit kritikal serta perubatan dan kesihatan (sejak 1 Mac 2019), insurans berkaitan pelaburan (sejak 1 Julai 2019) dan takaful berkaitan pelaburan (sejak 1 Julai 2020), dengan syarat tertentu (perenggan 8.1, 11.1 dan 11.2). Bagi produk ini, kadar komisen ditetapkan oleh syarikat, dan syarikat yang mengubah kadarnya mesti mendedahkan komisen dalam ilustrasi jualan, atau dalam helaian pendedahan produk jika tiada ilustrasi (perenggan 11.6). Tanya syarikat anda tentang jadual komisen sebenar bagi setiap produk sebelum menandatangani kontrak ejen.

Sejak 2018, BNM menghubungkan sebahagian komisen ejen dengan kualiti khidmat melalui Balanced Scorecard (BSC). Menurut Lampiran II, Jadual 1, komisen BSC ditetapkan pada 25% daripada jumlah komisen, dan BSC terpakai kepada produk premium berkala yang tertakluk kepada garis panduan amalan nasihat yang betul. Lima KPI menentukan skor:

Skala skor dalam jadual BNM ialah 50% hingga 150% (kategori "under-performer", "normal" dan "outperformer"; kriteria sejak 1 Januari 2020). CFF mempunyai kriteria pada setiap skor, persistensi tahun pertama dan kedua bermula pada skor 75%, manakala aduan dan jam CPD hanya mempunyai kriteria pada skor 100%. Bayaran BSC dibuat mengikut prestasi individu ejen berdasarkan wajaran KPI BNM, melalui polisi ganjaran syarikat (Lampiran II, 1.4 dan 1.6.2). Persistensi mengukur premium atau caruman yang kekal berkuat kuasa hingga akhir tahun polisi berkenaan (syarikat boleh memakai takrif yang lebih ketat; semak kaedah pengiraan syarikat), dan membawa 55% daripada wajaran. Maksudnya, polisi yang tidak sesuai dan kemudian luput boleh menjejaskan kadar persistensi dan, bergantung pada kaedah serta ambang penilaian, skor BSC. Syarikat boleh mengecualikan ejen yang benar-benar baharu dalam industri daripada BSC bagi dua tahun pertama pelantikan (perenggan 10.2). Bayaran yang melebihi had BNM kerana skor tinggi mesti dibiayai daripada dana pemegang saham syarikat (Lampiran II, 1.4 dan 1.5).

Carta di bawah menunjukkan had komisen asas bagi satu polisi hayat biasa yang tertakluk kepada had komisen BNM, dengan premium RM200 sebulan (RM2,400 setahun) dan tempoh bayaran 20 tahun, jika syarikat membayar pada had maksimum BNM. Premium RM200 ialah andaian kami untuk contoh, bukan purata industri.

Bagi insurans am dan takaful am, BNM menghadkan komisen kasar sebagai peratusan premium langsung kasar, pada peringkat setiap polisi (perenggan 10.1 dan 10.2). Bagi polisi pakej, had yang terpakai ialah had bagi perlindungan yang membentuk bahagian premium terbesar.

Sebagai contoh anggaran, polisi motor dengan premium andaian RM1,200 memberi komisen paling tinggi RM1,200 × 10% = RM120. Had itu terpakai pada setiap polisi, jadi pendapatan bergantung pada berapa banyak polisi yang anda jual dan berapa ramai pelanggan terus memperbaharui polisi melalui anda. Selain itu, ejen insurans am boleh menerima komisen keuntungan, tetapi tidak melebihi 10% daripada purata keuntungan pengunderaitan atau lebihan portfolio ejen berkenaan (dikira mengikut perenggan 12.3 dan Lampiran 2) bagi tiga tahun kewangan berturut-turut (tahun semasa dan dua tahun sebelumnya), dan hanya selepas tahun ketiga perkhidmatan dengan syarikat (perenggan 12.4).

Dalam simulasi hayat premium berkala ini, had komisen asas dikira sebagai peratusan premium tahunan setiap polisi. Pada tahun pertama, ejen baharu hanya mempunyai komisen tahun pertama daripada polisi yang dijual tahun itu; komisen tahun kedua dan seterusnya bagi polisi tersebut datang kemudian (andaian kami: hanya selagi polisi terus dibayar; semak polisi ganjaran dan kontrak agensi syarikat). Jadual di bawah ialah anggaran kami, bukan purata industri: ia menganggap setiap polisi seperti dalam Contoh 1 (RM2,400 setahun, tempoh 20 tahun) dan komisen asas pada had maksimum 40%.

Tiga perkara boleh menyebabkan komisen sebenar atau wang yang diterima dalam tahun kalendar pertama lebih rendah daripada angka dalam jadual ini. Pertama, syarikat boleh membayar di bawah had BNM. Kedua, jika premium dibayar bulanan, komisen bagi polisi yang dijual lewat dalam tahun itu mungkin tidak diterima sepenuhnya dalam tahun yang sama; dokumen BNM menetapkan tempoh pengagihan komisen, tetapi tidak memperincikan jadual bayaran bulanan atau tarikh pembayaran bagi polisi yang dijual lewat dalam tahun; semak kontrak agensi anda. Ketiga, polisi yang luput boleh menjejaskan skor BSC, dan untuk anggaran ini kami mengandaikan komisen seterusnya terhenti apabila premium tidak lagi dibayar; hak sebenar bergantung pada kontrak agensi dan polisi ganjaran syarikat. Dalam simulasi ini, kami mengandaikan ejen menerima komisen tahun polisi kedua hingga keenam bagi polisi terdahulu yang terus dibayar, mengikut jadual komisen andaian; bayaran sebenar tertakluk kepada kontrak agensi dan polisi ganjaran syarikat.

Selepas menjadi ketua agensi (penyelia agensi atau pengurus agensi), anda boleh menerima komisen overriding daripada jualan ejen di bawah anda. Bagi produk hayat biasa atau takaful keluarga yang masih tertakluk kepada had komisen, dengan tempoh bayaran premium atau caruman 20 tahun atau lebih, had keseluruhannya 25% premium atau caruman tahunan pada tahun pertama, 10% pada tahun kedua, 6% dan 5% pada tahun ketiga dan keempat (Jadual 2). Had itu ialah jumlah untuk semua peringkat ketua agensi bersama; syarikat menentukan cara ia dibahagikan. Menurut dokumen yang sama:

Menurut dokumen polisi BNM tentang profesionalisme ejen (berkuat kuasa 1 Januari 2024), syarikat insurans mesti memastikan ejen yang dilantik berumur sekurang-kurangnya 18 tahun, lulus kelayakan kemasukan, dan memenuhi kriteria layak dan sesuai (perenggan 9.7). Ejen mesti didaftarkan dengan persatuan industri, iaitu LIAM (insurans hayat), PIAM (insurans am) atau MTA (takaful), sebelum menjual (perenggan 9.8).

Jika kelayakan tambahan tidak diperoleh dalam tempoh itu, peraturan umum ialah syarikat mesti menggantung ejen daripada mencari perniagaan baharu sehingga kelayakan itu diperoleh (perenggan 9.18). Namun perenggan 9.19 (panduan) membenarkan syarikat memberi ejen baharu satu tahun tambahan untuk memperoleh kelayakan sambil mencari perniagaan baharu di bawah penyeliaan ejen kanan dan melayan pelanggan sedia ada; semak pelaksanaan kelonggaran ini dengan syarikat dan jangan menganggapnya automatik; jika masih gagal selepas tahun tambahan itu, ejen mesti digantung (perenggan 9.19 dan 9.20). Ejen hayat baharu yang tidak dikecualikan perlu memperuntukkan masa dan kos untuk memperoleh kelayakan tambahan yang dipilih. Kos harian seperti pengangkutan, telefon dan bahan pemasaran tidak disebut dalam dokumen BNM; anggarkannya sendiri dan tanya syarikat apa yang mereka tanggung.

Sebelum mencari perniagaan sebagai ejen insurans, anda perlu lulus PCEIA, dilantik dan didaftarkan; masa pembayaran komisen, gaji atau elaun bergantung pada aturan syarikat. PCEIA ialah peperiksaan pra-kontrak yang dikendalikan oleh Asian Institute of Insurance (Aii, dahulunya Malaysian Insurance Institute atau MII). Pilihan peperiksaan PCEIA (AC, AB, CO dan BO), pendaftaran melalui iLMS, markah lulus, menduduki semula dan bayaran balik diterangkan dalam panduan PCEIA 2026, dan contoh soalan dengan jawapan dalam Contoh Soalan PCE dan Jawapan. Cuba beberapa soalan latihan di sini: