Sijoitusneuvojaksi: koulutus, APV-tutkinnot ja palkka

Laki ei nimeä sijoitusneuvojalle pakollista tutkintoa, eikä työntekijä tarvitse omaa lupaa. Sijoituspalvelulain mukaan sijoituspalvelua saavat tarjota vain toimiluvan saaneet yritykset sekä esimerkiksi pankit, ja yrityksen on varmistettava, että sijoitusneuvontaa antavalla on riittävä tietämys ja pätevyys. Finanssivalvonnan määräysten mukaan tietämys todetaan arvioinnilla ja sijoitusneuvontaa antavalla on oltava vähintään vuoden työkokemus kokoaikaiseksi muunnettuna. Siihen asti sijoitusneuvontaa saa antaa vain pätevän kollegan valvonnassa, enintään kaksi vuotta. Alan yhteinen tapa osoittaa tietämys on APV1-sijoituspalvelututkinto, jota Finanssiala ry suosittelee kaikille sijoituspalvelutehtävissä toimiville. Vaativiin tehtäviin suositellaan APV2-sijoitusneuvojan tutkintoa.

Palkasta: Tilastokeskuksen mukaan kokoaikaisten rahoitus- ja sijoitusneuvojien mediaaniansio oli 5 411 euroa kuukaudessa vuonna 2024. Pankkien asiakasneuvojat ja rahoitusneuvojat tilastoidaan kuitenkin eri ryhmään (pankki- ym. toimihenkilöt), jonka mediaani oli 3 323 euroa. Tällä sivulla käydään läpi vaatimukset, koulutus, APV1- ja APV2-tutkinnot sekä ESG- ja Arviointi-tentit hintoineen, palkat ammattiryhmittäin ja kaksi esimerkkiä: urapolku ensimmäisestä työpäivästä itsenäiseksi neuvojaksi ja tutkintojen kustannukset.

Riippumaton valmennuspalvelu – ProSyllabus ei ole APV-sijoitustutkinnot Oy:n, Finanssiala ry:n, Aalto EE:n tai Finanssivalvonnan palvelu eikä niiden kanssa yhteydessä. Tiedot on koottu viranomaisten, Tilastokeskuksen ja APV-sijoitustutkintojen omista lähteistä, ja käytetyt lähteet päivämäärineen on lueteltu sivun lopussa.

Lähteet: Tilastokeskus, palkkarakenne 2024 (taulukko 15au); Finanssivalvonta, määräykset ja ohjeet 7/2018, luku 7; apvtutkinnot.fi (luettu 4.11.2026).

Tilastokeskuksen ammattiluokituksessa sijoitusneuvoja kuuluu ryhmään 2412 Rahoitus- ja sijoitusneuvojat. Luokituksen kuvauksen mukaan he laativat taloussuunnitelmia yksityis- ja yritysasiakkaille sekä sijoittavat ja hallinnoivat varoja näiden puolesta, ja he työskentelevät yleensä pankeissa, pankkiiriliikkeissä tai sijoitusyhtiöissä. Tehtäviin kuuluu esimerkiksi asiakkaiden haastatteleminen heidän taloudellisen tilanteensa, tavoitteidensa ja riskinsietokykynsä selvittämiseksi, arvopaperien ostosta ja myynnistä sopiminen asiakkaan lukuun ja sijoitussuunnitelmien muuttaminen, kun asiakkaan tarpeet tai markkinat muuttuvat.

Pankeissa käytetään monenlaisia tehtävänimikkeitä, ja ne kuuluvat Tilastokeskuksen luokituksessa eri ammattiryhmiin. Siksi myös palkkatilastot ovat eri ryhmissä. Tilastokeskuksen luokitushakemistossa nimikkeet sijoittuvat näin:

Rahoitusneuvoja ei siis tilastossa ole sama asia kuin sijoitusneuvoja. Sijoituspalvelulain pätevyysvaatimus koskee kuitenkin nimikkeestä riippumatta henkilöitä, jotka antavat sijoitusneuvontaa tai tietoa rahoitusvälineistä asiakkaille pankin, sijoituspalveluyrityksen tai muun säännösten piiriin kuuluvan palveluntarjoajan lukuun: myös pankin asiakasneuvoja, joka kertoo rahastoista, kuuluu sen piiriin.

Sijoituspalvelulain (747/2012) 7 luvun 2 §:n 6 momentin mukaan sijoituspalveluyrityksellä on oltava menettelytavat, joilla se varmistaa, että sijoitusneuvontaa tai tietoa rahoitusvälineistä, sijoituspalveluista tai oheispalveluista antavalla on tehtäviin nähden riittävä tietämys ja pätevyys. Tarkemmat määräykset ovat Finanssivalvonnan määräysten ja ohjeiden 7/2018 luvussa 7. Ne koskevat sijoituspalveluyrityksiä, sijoituspalvelua tarjoavia pankkeja, rahastoyhtiöitä ja vaihtoehtorahastojen hoitajia sekä niiden lukuun toimivia sidonnaisasiamiehiä. Määräykset erottavat kaksi tasoa: tietoa antavat ja sijoitusneuvontaa antavat.

Kolme asiaa kannattaa huomata. Ensiksi nämä säännökset eivät nimeä mitään tutkintoa: määräysten mukaan tietämyksen arvioinnin voi tehdä sijoituspalveluyritys itse. Toiseksi ESMAn ohjeen mukaan kokemuksen on oltava asianomaisten palvelujen tarjoamisesta, ja Suomen valvonta-aikaraja on tiukempi kuin EU-tasolla. ESMAn ohjeessa valvonnan alaisuudessa saa toimia enintään neljä vuotta, Finanssivalvonnan sitovassa määräyksessä enintään kaksi. Kolmanneksi ESMAn ohjeen mukaan yrityksen on arvioitava henkilöstön osaaminen ja kehitystarpeet vähintään kerran vuodessa. Finanssivalvonta suosittaa noudattamaan ESMAn ohjeita siltä osin kuin niistä ei ole erikseen määrätty.

Koska työnantaja vastaa siitä, miten osaaminen arvioidaan, kannattaa katsoa, mitä työpaikkailmoituksessa pyydetään. Alan yhteinen mittari on silti olemassa: APV-sijoitustutkintojen mukaan tutkintoja on järjestetty vuodesta 2000, yli 20 000 sijoitusalan ammattilaista on suorittanut APV-tutkinnon tai -tentin, ja osallistujia on vuosittain noin 2 000. Finanssiala ry on auktorisoinut APV1- ja APV2-tutkinnot.

Finanssivalvonnan määräys ei edellytä sijoitusneuvojalta tiettyä koulutusta, eikä lähteissä nimetä yhtä tehtävään vaadittavaa tutkinto-ohjelmaa. Työmarkkinatorin ammattikuvauksen mukaan rahoitusasiantuntijan koulutus on useimmiten kaupallisen tai oikeustieteellisen alan korkeakoulututkinto, esimerkiksi kauppatieteiden kandidaatti tai maisteri tai oikeustieteen maisteri. Kuvauksen mukaan asiantuntijan tulee tuntea rahoitusinstrumentit, lainsäädäntö ja verotus, ja hyvät vuorovaikutustaidot ovat välttämättömiä, koska monimutkaiset asiat on pystyttävä kertomaan asiakkaille selkeästi.

Voit hahmotella urapolkuasi esimerkiksi kahdella tavalla: aloittamalla pankin asiakastyössä ja siirtymällä sijoitusneuvontaan, kun soveltuvaa kokemusta on kertynyt, tai suorittamalla kaupallisen alan tutkinnon ja hakeutumalla sen jälkeen suoraan asiantuntijatehtäviin. Kummallakin tavalla tarvitset Finanssivalvonnan määräysten mukaan saman: vähintään vuoden tehtävään soveltuvan työkokemuksen ja työnantajan arvioinnissa todetun tietämyksen. APV1 on Finanssiala ry:n suosittelema tapa osoittaa tiedollinen osaaminen.

APV-tutkintoja hallinnoi APV-sijoitustutkinnot Oy, jonka omistavat suuret pankkiryhmittymät ja joukko pienempiä sijoituspalveluyrityksiä. Tenttijärjestelmää ja -rekisteriä operoi Aalto University Executive Education Oy. Finanssiala ry suosittelee, että kaikki sijoituspalvelutehtävissä toimivat suorittavat APV1-tutkinnon ja vaativimmissa tehtävissä toimivat APV2-tutkinnon. Taulukossa ovat APV1- ja APV2-tutkinnot sekä ESG- ja Arviointi-tentit; hinnat ALV:n kanssa ovat omaa laskelmaamme 25,5 %:n yleisellä verokannalla.

APV1 tehdään kokonaan yhdellä tenttikerralla. Jos se ei mene läpi, ostat uuden tenttioikeuden, ja kaikki tenttikerrat ovat samanhintaisia. APV2:n voi tehdä kerralla tai osissa, mutta todistus edellyttää, että kaikki viisi aihealuetta on suoritettu hyväksytysti kuuden kuukauden kuluessa ensimmäisen tenttioikeuden ostosta. APV2:ssa aihealueita ovat markkinat, talous ja taloudellinen informaatio (20 kysymystä, 40 min), sijoitustuotteet ja sijoittaminen (28 kysymystä, 55 min), sijoitusneuvonta (18 kysymystä, 35 min), sääntely ja verotus (20 kysymystä, 45 min) sekä vakuutussäästäminen (14 kysymystä, 35 min). APV Arviointi -tentti on tehty ESMAn vuosittaista arviointivaatimusta varten, ja Finanssiala ry suosittelee, että kaikki sijoituspalvelutehtävissä toimivat suorittavat osaamisen arvioinnin vuosittain.

Tarkemmin tutkinnoista kerrotaan oppaissa APV-tutkinnot: APV1, APV2, ESG ja Arviointi ja APV1-tutkinto: rakenne, hinta ja tenttipäivät.

Näin Finanssivalvonnan määräykset toimivat yhden kuvitteellisen urapolun aikataulussa. Työnantaja voi vaatia enemmän, mutta ei vähempää.

Jos Saralla ei olisi tarvittavaa tietämystä ja kokemusta kahden vuoden kuluttua aloituksesta, hän ei saisi enää jatkaa neuvontaa valvonnan alaisena. Valvonnan alaisuuden enimmäisaika on Suomessa kaksi vuotta.

Hinnat ilmoitetaan ilman arvonlisäveroa. Jos maksat tenttioikeuden itse, maksat myös 25,5 %:n ALV:n. APV-sijoitustutkintojen ohjeiden mukaan tenttioikeuden voi ostaa itselleen, tai yritys voi hankkia niitä työntekijöilleen keskitetysti.

APV2 osissa maksaa siis 330 euroa (ilman ALV:tä) enemmän kuin kerralla, mutta osissa voit keskittyä yhteen aihealueeseen kerrallaan. Jos jokin osa tai aihealue jää alle 60 %:n, ostat uuden tenttioikeuden vain siihen osaan. Muista kuuden kuukauden raja: kaikkien viiden aihealueen on oltava hyväksytysti suoritettuja kuuden kuukauden kuluessa ensimmäisestä ostosta. Summat ja ALV:lliset hinnat ovat omaa laskelmaamme apvtutkinnot.fi:n hinnoista.

Tuorein virallinen palkkatieto on Tilastokeskuksen palkkarakennetilasto vuodelta 2024, julkaistu 8.6.2026. Luvut ovat kokoaikaisten palkansaajien kokonaisansioita euroina kuukaudessa ennen veroja. Kokonaisansioon kuuluu säännöllisen työajan palkka sekä yli- ja lisätyöstä maksetut palkanosat, mutta ei kertaluonteisia eriä, kuten tulospalkkioita tai lomarahoja.

Rahoitus- ja sijoitusneuvojien mediaani 5 411 euroa on noin 50 % suurempi kuin kaikkien kokoaikaisten palkansaajien mediaani (3 615 euroa) ja noin 1,6 kertaa pankki- ym. toimihenkilöiden mediaani (oma laskelmamme Tilastokeskuksen luvuista). Hajonta on suuri: alin kymmenys ansaitsi enintään 3 744 euroa ja ylin kymmenys vähintään 9 308 euroa kuukaudessa. Keskiarvo (6 154 euroa) on mediaania suurempi, koska suurimmat palkat nostavat sitä.

Ryhmässä 2412 oli vuonna 2024 3 846 kokoaikaista palkansaajaa: 2 025 miestä ja 1 821 naista. Miesten mediaani oli 6 116 euroa ja naisten 4 858 euroa. Yksityisellä sektorilla (yritykset, rahoitus- ja vakuutuslaitokset) mediaani oli 5 520 euroa. Tilasto ei kerro, miten paljon ero johtuu tehtävistä, kokemuksesta tai työnantajasta.

Kaksi varausta. Tilastokeskus tuotti vuoden 2024 tiedot ensimmäistä kertaa tulorekisterin pohjalta, ja mukana on nyt myös pieniä työnantajia, joten luvut eivät ole vertailukelpoisia aiempiin vuosiin. Ammattiryhmä ei myöskään kerro yksittäisen työpaikan palkkaa: siihen vaikuttavat työnantaja, kokemus, tehtävien vaativuus ja paikkakunta. Tilastokeskuksen mukaan vuoden 2025 ennakkotiedot julkaistaan 24.11.2026, ja päivitämme sivun, kun ne ilmestyvät.

APV1-tentissä on 100 monivalintakysymystä, joissa on aina neljä vastausvaihtoehtoa. Aikaa on kolme tuntia, kaikkiin kysymyksiin on vastattava, vain oikeat vastaukset huomioidaan, ja läpäisyyn tarvitaan 60 % oikeita vastauksia. Kysymykset jakautuvat neljälle aihealueelle: markkinat, talous ja taloudellinen informaatio; sijoitustuotteet ja sijoittaminen; sijoitusneuvonta; sekä sijoituspalveluiden sääntely ja sijoittamisen verotus. Hyväksytty suoritus edellyttää tietojen hallintaa kaikilta aihealueilta. Tentin voi tehdä suomeksi tai ruotsiksi.

Tentti tehdään valittuna tenttipäivänä omalta tai työnantajan tietokoneelta etävalvottuna DigiExam Client -sovelluksella kello 9–16. Koneessa on oltava toimiva kamera ja mikrofoni, ja mukana on oltava henkilöllisyystodistus. Tulokset ovat nähtävissä noin viikon kuluttua ja digitaalinen sertifikaatti tulee kahden viikon kuluessa. Seuraavat APV1-, APV2- ja ESG-tenttipäivät ovat 19.11.2026, 10.12.2026, 21.1.2027, 11.2.2027, 18.3.2027, 15.4.2027, 13.5.2027 ja 17.6.2027.

Kysymystyypeistä ja esimerkeistä kerrotaan oppaassa APV1-harjoitustentti: kysymystyypit ja 60 %:n raja. Alla voit kokeilla ilmaiseksi muutamaa omaa APV1-tyylistä kysymystämme. Ne eivät ole APV-tutkintojen tenttikysymyksiä.

Lisää APV-tutkinnoista: APV1-tutkinto: rakenne, hinta ja tenttipäivät · APV-tutkinnot: mikä tutkinto sopii sinulle? · APV1-harjoitustentti.